刘植荣：64.14岁退休刺破中国梦
近日，中国社会科学院社会保障实验室特约研究员孙永勇等人发表的一篇论文提出，经过数学模型计算发现，虽然不同就业群体最优退休年龄差异很大，但对城镇就业人员整体而言，最优退休年龄为64.14岁，这个数值可以作为我国调整标准退休年龄的参考值。在今年的博鳌论坛上，全国社保基金理事会党组书记戴相龙的一番发言，引发了舆论热议。这位昔日央行行长、中央委员建议，通过加大国有资产划拨社保的力度和择机考虑延长退休年龄等办法，来弥补社保和养老金缺口。此前不久，人力资源和社会保障部（以下简称人社部）副部长王晓初也表示，人社部正在研究制定延迟退休的方案。首都经济贸易大学金融学院农村保险研究所所长庹国柱也曾表示：“延迟退休没有什么悬念”，“这个事情迟早都要到来”。
切勿盲目“接轨”
与国际“接轨”是很多新政策出台前后出镜率最高的词汇，这次也不例外。戴相龙在接受记者采访时说：“中国男性退休年龄可能会从现在的60岁延长到65岁，相当于发达国家现在的退休年龄。延长退休年龄不仅是为了养老金的收支平衡，而且是为了让有条件的劳动者更好地为社会服务。”但另两个关键的问题，戴相龙却始终避而不谈：一个是法定退休年龄的内涵；一个是人口预期寿命。
外国的法定退休年龄并非真实的退休年龄，而是全国公民领取基本养老金的年龄。也就是说，不管是公务员还是企业职工，不管是市民还是农民，不管是缴养老保险的人，还是不缴养老保险的人，到了法定退休年龄，都可以领到一笔全民毫无差别的基本养老金。例如，法国从1956年开始就实行了没有任何条件和区别的全民基本养老金制度，即所有在法国国土上居住的人（包括外国人），只要到了60岁就可以按月领取基本养老金。
很多国家劳动者实际退休年龄绝大多数都在法定退休年龄之前，一般要提前2－3年，因为他们的退休制度除了要求实际年龄，还有对劳动者工龄年限的要求。如果工龄达到一定年限，同样可以退休。
确定国民的退休年龄，必须要参照国民的预期寿命。如果国民的预期寿命是60岁，把退休年龄也定在60岁，这就意味着国民整体没有退休制度，一部分国民可能要一直工作到进坟墓。所以，只与国外退休年龄进行简单的“接轨”，而不考察国外制定法定退休年龄的方法，不考察国外的人口预期寿命，是非常不科学、不客观的。
我们不妨通过联合国公布的数据，对比一下几个发达国家的真实退休年龄与人口预期寿命情况：
法国法定退休年龄为60岁，实际退休年龄为59.4岁，法国人的预期寿命是81.6岁，退休后可生活22.2年；
德国法定退休年龄为65岁，实际退休年龄为62岁，德国人的预期寿命是80.2岁，退休后可生活18.2年；
英国法定退休年龄为男65岁、女60岁，实际退休年龄为62.6岁，英国人的预期寿命是79.8岁，退休后可生活17.2年；
希腊法定退休年龄为男65岁、女60岁，实际退休年龄为61岁，希腊人的预期寿命是79.7岁，退休后可生活18.7年；
意大利法定退休年龄为男65岁、女60岁，实际退休年龄为60.4岁，意大利人的预期寿命是81.4岁，退休后可生活21年；
西班牙法定退休年龄为65岁，实际退休年龄为62.1岁，西班牙人的预期寿命是81.3岁，退休后可生活19.2年；
日本法定退休年龄为60岁，但社保缴满25年即可退休，日本人的预期寿命是83.2岁，退休后可生活23.2年；
新加坡法定退休年龄为62岁，新加坡人的预期寿命为80.7岁，退休后生存18.7年。
我国人口的预期寿命仅有74.83岁，即使60岁退休，退休时剩余的时间只有14.83年，远远低于上述发达国家年限。如果延长到65岁退休，退休后仅能生存9.83年。让劳动者退休后就开始着手安排自己的“后事”，这显然不太合情合理。
另外，中国人的寿命是延长了还是缩短了，也一直有争论。最近一期的《美国国家科学院院刊》发表了《空气污染对预期寿命的长期影响：基于中国淮河取暖分界线的证据》一文，文章称长期暴露于污染空气中，总悬浮颗粒物每上升100微克/立方米，人的平均预期寿命将缩短3年，按照北方地区总悬浮颗粒物的水平，中国北方5亿居民因严重的空气污染将平均每人失去5.5年的寿命。
个人账户损失大
首都经贸大学劳动经济学院教授吕学静在接受记者采访时肯定地说：“延迟退休肯定领的钱就多。”她认为，延迟退休并不代表降低大家的待遇，让大家利益受损。那么，延迟退休对普通劳动者是否有利呢？
1997年7月，国务院颁发了《国务院关于建立统一的企业职工基本养老制度的决定》，从此，企业职工个人要缴15年以上的养老保险才能在退休后领到养老金。按目前规定，职工每月领工资时，要扣除8%的养老保险金，这笔钱打入个人养老账户；同时，企业还要为职工缴20%（上海市为22%）的养老保险金打入社会统筹账户。
对于普通劳动者来说，个人账户上的养老金最重要。延迟退休，意味着养老保险的缴费年限被拉长，领取养老金的年限被缩短。对他们来讲，不得不算算自己多辛苦工作了几年退休后，增加的养老金是否能够弥补自己为此多缴纳的养老保险这笔账。
职工退休时，每月从个人账户领取的养老金=退休时个人账户储存额÷计发月数。计发月数目前全国有统一规定，50岁退休计发月数是195个月，55岁退休是170个月，60岁退休是139个月，65岁退休是101个月。
目前，人社部《2012年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》尚未发布，若以2011年的数据为参考，则2011年全国城镇非私营单位在岗职工年平均工资为42452元，也就是月平均工资为42452÷12=3538元，若以3500元计算，我们来算算一个拿全国平均工资的人的个人养老账户情况：
个人每月要缴纳养老保险金为3500×8%=280元，养老账户上的钱是有利息的，按年利率3.3%计算，如果20岁工作，工作40年（480个月）60岁退休，假定工资保持不变，且都是月末发工资，则每月缴280元的养老保险金，工作40年退休时个人账户上的本息总额约为28万。职工每月从个人账户领取的养老金为278640÷139=2005元。
若个人缴纳的养老保险金不让社保机构管理，而是自己存入银行，那就意味着退休时个人可以取出约28万元，然后再把这笔钱按整存零取存入银行，每个月取等额的一笔钱供自己养老，到73岁，也就是用13年（156个月）把这笔钱取空。按目前的银行利率计算，每月可以取2199元，这要比交给社保管理每月多领194元，156个月就是194×156=30264元。
可见，就按目前的养老制度，职工个人缴纳的那部分养老保险金让社保给“吃掉”不少，还不如自己把这笔钱存银行养老。
根据以上计算方法，如果推迟5年退休，那就要工作45年（540个月）。65岁退休时个人账户上的本息总额约为35万元。职工每月从个人账户领取的养老金约为3400元，若存入银行每月可多领681元，若活到73岁则可以多领65376元。
可见，推迟到65岁退休，尽管多辛苦了5年，个人养老账户却额外损失了35112元。如果再考虑到工资增长情况和CPI的涨幅，若干年后普通劳动者的实际损失恐怕会更大。
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嘘，低调。
路过
……
呵呵。。。
当65岁也不能堵住社保缺口时，实行75、85也就是顺理成章的事了，
或者从65岁退休时征收退休税，如何？
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