人人贷：人人网的新盈利模式

巢军

人人公司的创新动力来源于不断挖掘社交网络基础设施发展潜力，利用‘实名社交’在规模上放大其产品的研发、市场推广和发布，以谋求在新一轮社交化革命浪潮中利于不败之地。
商业模式摸索或许是互联网企业永恒的话题。近日，人人公司对外宣布，向总部位于旧金山的金融服务公司SocialFinance（以下简称SoFi公司）投资4900万美元。这一本属人人公司谋求商业模式扩充之举，却因所涉及的“人人贷”业务与其自身业务交叉甚小而引来外界一片质疑声。
事实上，这并非人人公司第一次尝试将社交网络平台融入其他领域。人人公司CEO陈一舟在接受记者专访时表示，此番谋求在社交网络与金融行业之间寻找切入点，此前包括社交游戏和社交电子商务的兴起可称作社交化浪潮的开端，而下一波社交化革命将改变的是金融领域。


社交化革命“战火”已燃起
以FaceBook为代表，互联网公司近年来在全球发展方兴未艾。但随着时间的推移，这一行业商业模式单一，企业“靠广告吃饭”的现状曾引发无数业内人士共同呼吁：社交网络必须要在广告收益外，找到一个更稳定的盈利模式。
看惯了身边无数互联网企业兴衰成败的陈一舟自人人网诞生第一天起便有着强烈的忧患意识。毕竟，按照人人网赴美IPO的招股说明书披露的数据，目前人人公司42%的营业收入来源于广告业务，而仅有13%来自其他互联网增值服务。
陈一舟表示，人人公司的创新动力来源于不断挖掘社交网络基础设施发展潜力，利用‘实名社交’在规模上放大其产品的研发、市场推广和发布，以谋求在新一轮社交化革命浪潮中利于不败之地。
上一轮风暴中，社交游戏和社交电子商务成为主流。陈一舟的人人公司也在其中使出浑身解数以立于潮头。到目前，人人公司已经已经围绕实名社交核心，在游戏、团购，视频以及云端商务等主体领域有所布局。
尽管这些领域已陆续“开花结果”，但陈一舟明白，要获得更稳定更可持续的盈利模式，就必须把这场社交化革命的“战火”燃烧到其他更广的领域，金融行业便是下一站。
对此，国内一位大型券商研究员也持相同看法。他分析道，社交网络本身就有虚拟货币、电子商务、信用卡支付等的服务，像是Facebook的F币FacebookCredits、Twitter和Paypal合作的Twitpay等，都和传统金融业者所做的事极为相似，只是发生的场域不同罢了。而且社群网站在提供这些服务时，多半需要实体金融业者的支持或串接，两者的关系愈来愈紧密。
“人人贷”成试金石
正是基于对金融社交化未来潜力的十足信心，陈一舟和他的人人公司正式踏出了重要一步，此番4900万元投资SoFi便是标志之一。
资料显示，此次人人所投的SoFi公司主业是为帮助学生以低于美国联邦政府贷款的利息获得教育贷款。2011年，SoFi由斯坦福大学商学院的一群学生组建，并成功拿到美国国家许可。到如今，SoFi已发展成一家成熟的金融服务公司，可提供多种借贷服务，业务遍及几十所高校。不过，虽然SoFi是一家金融服务公司，业务运营却纯粹是通过互联网手段，做的是所谓"P2P"（PeertoPeer，端到端）平台贷款，业界俗称"人人贷".
在分析人士看来，人人公司选择SoFi进行投资，缘于二者有着最相近的基因。陈一舟对此也表示，人人团队懂校友之间的关系，对大学生也最有感情，人人就是靠这个网络起家的。因此，去年9月他在母校斯坦福大学一个峰会做演讲时，他的一位校友介绍了这家公司的情况，他听完后就大感兴趣，认为SoFi找到了金融与实名社交网络的交叉点。
有数据披露显示，目前美国学生贷款债务的总额已经突破1万亿美元，超过了信用卡债务和汽车贷款的总量，成为美国第一大债务市场。SoFi就将自己的目标用户定位为在校大学生，致力于帮助他们从校友哪里寻求以低于美国联邦政府贷款的利息获得教育贷款的途径。明年在联邦斯。塔福德（Stafford）贷款的利率为6.8%，DirectPLUS大约是7.9%，而私人贷款则高达16%.相比之下，固定利率为6.49%的SoFi相当有吸引力，并且，此利率还可以在毕业后下降到5.99%.到目前为止，SoFi的服务已经覆盖了78所高校。
不仅如此，SoFi还创建了一个社交平台，并且通过与校友投资者建立良好的社会和经济关系来保证借款人的质量。人人网的社交属性也让双方在这一点上形成默契。因此，人人网便顺理成章地意图将SoFi的P2P商业模式移植过来。
据陈一舟介绍，在欧美等发达国家，P2P模式相当成熟。尽管仅成立一年多时间，但成熟的市场环境为SoFi公司的成长提供了茁壮土壤。据了解，SoFi今年启动的新一轮融资金额已达到7720万美元，而公司近期更称，其已经收到了超过6000万美元的贷款申请，并有望在2012年超过2亿美元。
但在国内，P2P业务的最大需求群体还仅限于中小企业，陈一舟表示，大学生群体申请社会贷款还受家庭观念及国家金融政策等多因素限制，未来一段时期内可能难以成型。
他认为，人人网在学生群体和毕业几年的职场小白领中拥有绝对的资源优势，只要条件成熟，这一优势未来随时可能转化为市场潜力。
三大板块或成新“蓝海”
事实上，投资SoFi尝试“人人贷”只是其探路金融社交化，实现人人公司商业模式全面升级的“试金石”。在人人网更深的战略考量中，包括信用卡、个人贷款和电子银行等三大主流业务的社交化尝试，将是未来潜力无穷的“蓝海”地带。
2011年10月，招商银行联合人人网发行全球首张社交信用卡“招行人人联名卡”，将人人LBS绑定在其48个城市的10，000家签约商户，不仅开卡量已突破16万张，卡均消费额更高出行业平均水平。2012年8月，兼具招行人人联名卡持卡人和人人网VIP用户双重身份的消费者，不再受生日月限制，任何时间刷人人卡消费都能享受双倍积分，还能不消耗积分自动同步增加人人网成长值，超过10%的持卡人得到了此项优惠，并主动推荐更多真实好友一起享用。
招商银行信用卡中心市场企划部总经理徐美娟表示，社交网络极大方便了普通大众的沟通和互动需求，一直以创新为品牌优势的招商银行也从它身上发掘了新动力，招行人人联名卡便是二者结合的新结晶。她表示，未来，招商银行信用卡将针对大学毕业生群体建立常态性精准沟通，每年毕业季投入重点营销资源，帮助他们顺利完成从天之骄子到职场精英的身份切换。
受益的不仅仅是银行。据全球著名调研公司尼尔森曾针对人人网用户中的品牌好友群体进行了为期3个月的在线调研，其发布的《社会化广告体系中的好友价值》报告显示，品牌好友的“价值”体现在其对品牌未来的实际消费贡献，根据“品牌好友消费价值=品牌预购比例*产品花费金额”的公式测算，人人网上每位银行品牌好友未来消费力价值估算比非好友高出4，424元。也就是说，在人人网上拥有42万多名好友的招商银行信用卡的溢价价值超过18亿。
据了解，目前，电子银行对柜台业务的替代率至少超过50%，有的甚至超过80%.问题随之而来，银行领域的产品及服务高度同质化，如何体现自家电子银行的差异化？
社交网络的优势又一次被挖掘出来。据了解，去年10月，农行电子银行金e顺联合人人网共同拍摄的新版品牌TVC广告“不平凡的人人，精彩e世界”，将目标消费群的社交生活和金融体验温情地自然串联在一起，号召毕业生将第一份薪水寄回给父母。今年4月，金e顺又在全国高校推出“赢基金”活动，在人人网上向大学生征集梦想方案，并由金e顺提供基金支持助梦成真。截至目前，截至2011年末，农业银行电子银行客户数已突破2.6亿户，电子渠道交易占比超过60%，市场份额名列同业最前列。
近年来，出国留学热在国内持续高烧不退，有数据显示，中国留学家庭每年的花费高达600亿元。这一庞大的数字以及其被持续看好的潜力，吸引了不少银行留学贷款业务部门的蠢蠢欲动。
而在留学贷款服务领域，向来是外资银行的天下，因为其拥有出色的海外网络和前线员工的留学经验。如今，社交网络的兴起，已被外资银行敏锐捕捉到，实名网络上来自重点大学或有专业学科背景的高年级大学生及毕业生群体成为他们新的目标客户。
据人人公司相关负责人介绍，人人网上这些现在以及未来的留学生的真实互动，不仅帮助企业找到目标群体，还能通过他们的人口信息、地理位置、好友关系、兴趣需求、品牌偏好，让企业快速掌握更有效的沟通之道。在人人网上，德意志银行的摄影比赛，渣打银行的精英俱乐部实习计划，花旗银行的、“世界公民精英训练营”等等，外资银行已在社交网络上打起新一轮金融服务攻坚战。
值得注意的是，社交网络开始从事金融服务还有很多的问题需要解决，如社交网站会员资料的授权、线上金融的安全性等等，而目前最大的问题是来自银行界对于社交网络金融形态的兴起可能会危及自身生存的忧虑。
对此，陈一舟表示，在中国，实名社交网络与银行之间不是竞争对手，而是天然同盟军。“我们目前可以做的是为银行带来终身优质客户，进一步提高其数据营销能力。这对银行来说是绝对的利好。但是，如果能有更好的合作模式，我们的动力会大100倍。”陈一舟说。

潘义鹏